Решение о «тайных» комиссионных выплатах может иметь далеко идущие последствия для кредиторов, помимо тех, которые находятся в рамках продолжающегося расследования Управления финансового надзора (FCA). Защитник прав потребителей Мартин Льюис предполагает, что этот скандал «может потрясти не только автомобильное финансирование».
Как мы сюда попали?
В январе FCA начало расследование дискреционных комиссионных (DCA) по автокредитам, выданным в период с 2007 по 2021 год.
Эта практика означала, что автосалоны и брокеры имели право устанавливать процентные ставки по автокредитам и при этом получать более высокие комиссионные. В конечном итоге DCA были запрещены FCA в 2021 году из-за опасений, что они стимулируют дилеров взимать более высокие процентные ставки.
Расследование городского регулятора может в конечном итоге привести к многомиллиардной схеме компенсаций, финансируемой кредиторами, которые стояли за этими соглашениями. FCA уже предупредило автокредиторов о необходимости придерживать денежные средства для потенциальных выплат, которые, по мнению некоторых аналитиков, могут составить до 8–13 миллиардов фунтов стерлингов.
Надзорный орган должен был вынести свое решение в сентябре, но перенес крайний срок на конец мая 2025 года после того, как кредиторы изо всех сил пытались предоставить все данные вовремя. Но эта задержка также дала время оценить исход судебного разбирательства против специализированных кредиторов Close Brothers и FirstRand Bank.
Что произошло на прошлой неделе?
В пятницу апелляционный суд вынес решение по этому делу, оставив в силе решение о том, что для двух кредиторов было незаконно выплачивать «тайную» комиссию автодилерам без ведома заемщиков.
Судьи заявили, что потребителям необходимо знать все существенные факты, которые могут повлиять на их решение о кредите, включая общую комиссию автодилеров и то, как она рассчитывается, чтобы иметь возможность дать согласие на получение кредита.
Некоторые юристы предполагают, что в результате клиенты могут коллективно получить миллиарды фунтов в качестве компенсации, а в некоторых случаях их автокредит будет списан или аннулирован.
Это также может спровоцировать жалобы и выплаты по другим видам комиссионных платежей, связанных с автофинансированием и, возможно, с другими кредитами и финансовыми продуктами.
FCA заявило, что тщательно рассматривает решение апелляционного суда, которое и Close Brothers, и FirstRand планируют оспорить в Верховном суде.
Как отреагировали британские кредиторы?
Они спешат определить, что это значит для их бизнеса и сколько им, возможно, придется выплатить. Некоторые говорят, что он устанавливает гораздо более высокую планку для раскрытия информации о комиссионных соглашениях и получения согласия клиентов, чем они ранее считали необходимыми в соответствии с правилами FCA.
Компания Close Brothers, которая уже отменила дивиденды и запустила планы по укреплению своего баланса на 400 миллионов фунтов стерлингов в ответ на расследование FCA, приостановила выдачу новых автокредитов после принятия решения, в результате которого с пятницы ее акции упали на 37%.
Santander UK отложил публикацию своих результатов за третий квартал во вторник в последнюю минуту, в то время как Lloyds Banking Group, которая является наиболее уязвимой среди крупнейших банков, отказалась от комиссионных выплат по новым кредитам через свое подразделение по финансированию автомобилей Black Horse стоимостью 15 миллиардов фунтов стерлингов.
Lloyds уже отложил £450 млн на потенциальные выплаты, но аналитики RBC Capital предполагают, что в худшем случае потребуется отложить от £2,5 до £3,9 млрд. Ее акции упали на 13% с пятницы.
Решение может в конечном итоге стоить Сантандеру Великобритании 1,1 миллиарда фунтов стерлингов, в то время как Barclays, который отказался от своего бизнеса по финансированию автомобилей в 2019 году, может в конечном итоге получить ущерб в 357 миллионов фунтов стерлингов. По оценкам аналитиков, гораздо меньшая по размеру компания Close Brothers может понести убытки в размере 252 миллионов фунтов стерлингов.
Кто может стоять в очереди на компенсацию?
Потенциально миллионы людей. По оценкам, в Великобритании от 80% до 90% новых автомобилей и все большее количество подержанных автомобилей покупаются за счет финансов, а в прошлом году кредиторы выдали автокредиты на сумму 16,9 млрд фунтов стерлингов.
С точки зрения расследования FCA, вы можете иметь право на выплату, если вы использовали кредит на покупку нового или подержанного автомобиля – например, автомобиля, фургона, кемпера или мотоцикла – в период с 6 апреля 2007 года по 28 января 2021 года, и поставщик финансовых услуг и автодилер использовали DCA. Когда мы говорим о финансировании автомобиля, мы обычно имеем в виду планы покупки личного контракта и покупку в рассрочку.
DCA были, безусловно, наиболее распространенной комиссионной схемой до того, как они были запрещены в 2021 году, и были включены в три четверти всех кредитов в период с 2007 по 2020 год.
Теоретически, те, кто подписал несколько соглашений о финансировании автомобилей в течение 14 лет, потенциально будут иметь право на несколько выплат. В общих чертах, это не применяется, если вы взяли кредит на автомобиль 28 января 2021 года или после этой даты, или вы использовали договор лизинга автомобиля, например, личный договор аренды, или использовался другой тип комиссионного соглашения, например фиксированная плата или фиксированная ставка. .
Тем не менее, последнее судебное дело может расширить сферу выплат за пределы кредитов, в которых участвовали DCA, и, возможно, за пределы автофинансирования.
«Есть внешняя вероятность, что все комиссии будут проверены», – сказал Льюис. «Я уже попросил FCA гарантировать, что в этом случае вам не помешают снова подать жалобу».
Сколько я могу получить и когда?
Что касается суммы, еще слишком рано говорить, и обстоятельства у всех разные, но в случае претензий по финансированию автомобиля, вероятно, в среднем более 1000 фунтов стерлингов.
Льюис, основатель MoneySavingExpert.com, ранее предсказал, что FCA в конечном итоге либо создаст схему компенсации, в которой оно обязывает все компании выплачивать возмещение всем пострадавшим клиентам, даже если они не жаловались, либо опубликует правила, в соответствии с которыми компании должны выплачивать компенсацию. возмещение ущерба заявителям на основе установленной формулы.
Регулятор указал, что для типичной четырехлетней сделки по финансированию автомобиля на сумму 10 000 фунтов стерлингов, в которой использовалось DCA, клиент мог заплатить слишком много процентов на 1100 фунтов стерлингов. Тем не менее, компании могут быть обязаны выплачивать проценты сверх этого.
Многие потребители, подающие жалобы по поводу финансирования своего автомобиля, используют для выполнения этой работы фирмы по управлению претензиями и юридические фирмы. Одна из таких фирм, LawPlus Solicitors, заявила, что ее клиенты «получают компенсацию в размере 1500 фунтов стерлингов в среднем за соглашение о финансировании автомобиля», а другая, Bott and Co Solicitors, заявила, что средняя выплата за неправильно проданный автомобиль оценивается примерно в 1600 фунтов стерлингов. .
Что касается сроков, то некоторые люди уже получили возмещение: в этой области были решения Службы финансового омбудсмена, а некоторые люди подали дела в суд и выиграли. Что касается какой-либо официальной схемы компенсаций, если FCA решит внедрить ее, то, скорее всего, оно начнет выплачивать людям выплаты в 2026 году.
Что касается более широкого решения суда и других кредитов с комиссионными соглашениями, кредиторы ждут дальнейших указаний FCA. Аналитики Jefferies заявили, что, учитывая вероятное рассмотрение дела Верховным судом, «окончательное решение может быть вынесено не раньше второй половины следующего года».
Что мне делать, если я считаю, что мне должны деньги?
Вы можете действовать сейчас или подождать и посмотреть, как пойдут дела.
FCA продлило период времени, в течение которого компании, занимающиеся финансированием автомобилей, могут рассматривать жалобы DCA, пока регулятор проводит расследование, но MoneySavingExpert считает, что стоит зарегистрировать жалобу сейчас, чтобы снизить риск исключения в случае введения ограничения по времени в будущем. На его сайте есть инструмент, с помощью которого вы отвечаете на несколько вопросов, и он создает шаблон электронного письма для отправки соответствующему кредитору.
FCA заявило, что его расследование не мешает людям обращаться в суд. Сотни, если не тысячи, сделали это, и во многих случаях судья вынес решение в пользу человека. Многие юридические фирмы предлагают свои услуги по принципу «нет победы — нет гонорара».
Leave a Reply